Dine penge i banken er ikke sikret!
I forbindelse med, at jeg kiggede på forskellige banker og deres indlånsaftaler, har jeg forsøgt at sætte mig lidt ind i reglerne og sikkerheden i danske banker. Og det ser faktisk værre ud end jeg troede. Meget værre! Jeg troede, at mine penge var ordentlig sikret i banken, men det er de ikke.
Som privatperson er man sikret op til 300.000 kr. netto (forskellen mellem ind- og udlån), hvis banken skulle gå konkurs. Men som erhvervsdrivende har man ingen som helst sikkerhed! Det betyder med andre ord, at hvis banken lukker, så er alle dine penge tabt.
Nu går banker heldigvis ikke så tit konkurs, og Finnanstilsynet er i Danmark ret omhyggelig med deres overvågning af branchen, men det giver ingen garanti for, at en bank ikke kan gå nedenom og hjem. Og hvis det sker, er dine penge væk.
Jeg troede i min naivitet faktisk, at de penge jeg satte ind på min bankkonto var mine. Men det er det åbenbart ikke. Når man sætter penge ind på sin konto låner man den til banken – det er deres penge, indtil man hæver dem igen.
Hvornår har din bank sidste gang gjort dig opmærksom på, at dine penge ikke er sikret hos dem?
For mit vedkommende skete det første gang i går, da jeg direkte spurgte min bank om sikkerheden. De har aldrig uopfordret fortalt mig om risikoen før. Tværtimod, har bankerne altid fortalt os alle, at indlånskonti i en bank, i modsætning til f.eks. aktie- eller obligationsmarkedet, er helt sikkert. Det er for dem der ikke tør løbe en risiko. Men faktum er, at man faktisk også løber en risiko hvis man sætter sine penge i banken. Risikoen er måske ikke så stor, men den er der. Det er ikke risikofrit.
Jeg har i flere år kørt nogle meget konservative forretninger – rent økonomisk. Det betyder, at jeg i mine forskellige selskaber faktisk har en hel del kontanter stående. Og langt de fleste af pengene står i bankerne. Det har jeg hidtil betragtet som et helt sikker sted at gemme dem (i modsætning til baglommen eller madrassen), men det må jeg nu erkende var naivt og forkert.
Jeg gider ikke, at spekulere i kapital. Det er derfor alle mine penge står i banken. Jeg løber masser af risici i det daglige, med de projekter og firmaer jeg starter, men gevinsten af dette – de penge jeg tjener på det, gider jeg ikke løbe en risiko med. Naturligvis kunne jeg sikkert få en bedre foretning ved at investere i aktier, obligationer eller andet, men det gider jeg ikke bruge min tid på, og jeg vil ikke blindt overlade min kapital til andres forvaltning.
Men fremover skal jeg så til at overveje hvor jeg skal placere mine penge. I banken er de i hvert fald ikke så sikre, som jeg troede. Langt fra 100% sikre. Men hvad er sikkert?
Hvis jeg nu f.eks. købte kunst til virksomheden for alle sparepengene – eller bare nogle store guldklumper, og sørgede for at min forsikring dækker de fulde værdier, så er jeg vel så godt som 100% sikker. Hvis værdierne så bliver stjålet dækker forsikringen.
Hvorfor er der ingen der tilbyder en bankforsikring – nu hvor bankerne ikke selv kan give os fuld sikkerhed?
Klaus Jensen skriver
Jeg tror du trænger til en kølig drink eller en venskabelig “kællingeflad”, Mikkel. 🙂
Jeg vil tro chancen for at du bliver ramt af en meteor er større, end for at f.eks. Danske Bank går konkurs så du mister dine penge.
Hvis du endelig vil minimere din risiko yderligere, har jeg 2 forslag:
1. Gå altid med en hat af sølvpapir – læg gerne sølvpapiret dobbelt
2. Spred dine penge så bredt som muligt (flere banker i flere lande på flere kontinenter)
Råd nummer 1 er nok det vigtigste… 😉
– Klaus
Mikkel deMib Svendsen skriver
Banker ER altså gået konkurs i Danmark før – og det kan naturligvis ske igen. Danske bank er nok ikke lige specielt konkurstruet, men hvad de mange mindre banker? Og det er jo netop dem, der har de bedste indlånsrenter.
Såvidt jeg ved har ingen meteoer ramt Danmark indenfor samme periode som banker er gået konkurs – så din sammenligning holder ikke. Konkurser er en reel risiko.
Men een ting er hvor stor risikoen er – noget andet er, hvorfor bankerne aldrig har fortalt os det? Hvorfor bliver de ved med at dyrke forestillingen om at pengene er sikre i banken, når de faktisk ikke kan stille den garanti?
Iøvrigt synes jeg stadig det er helt urimeligt, at mine penge i banken på den måde opfattes som værende bankens penge. Hvis jeg f.eks., indsætter penge hos en ejendomsmægler eller advokat står de på en klientkonto, som netop ikke er deres penge. Så går de konkurs, inddrages mit indestående ikke. Jeg kan ikke se rimeligheden i, at det ikke skulle være på samme måde i banken.
Morten Bock skriver
Usikkerheden ligger vel et eller andet sted i ordet “Indlånskonto”. Du får jo renter for at låne dine penge til banken. Det er måske en anden sag hvis du i stedet vælger at leje en bankboks og så putte hele formuen derind i kontanter. Men så skal du til gengæld betale boks leje, hvilket vel egentlig også stemmer bedre overens med at det er sikkerhed du køber fremfor at det er en investering.
Med bankboksen kan der selvf. være røveri, og så er det med om forsikringen så dækker i det tilfælde, men jeg tvivler i hver fald på at banken går på rov i boksen hvis de går nedenom og hjem..?
Mikkel deMib Svendsen skriver
Med den indlånsrente bankerne betaler på en helt almindelig konto i dag synes jeg det er en hån at kalde det et lån LOL
John skriver
>den indlånsrente bankerne betaler
John skriver
Jeg ved ikke lige hvad der gik galt men:
Skandia Banken er faktisk slet ikke så fedtet.
Og nej, det var ikke et reklameindslag 🙂
Jean Thomsen skriver
Hejsa,
Du har helt ret: indskydergarantiordningen dækker kun 300.000 pr. CPR-nummer eller SE-nummer (Såvidt jeg husker dækker den også for erhvervsindskud). Desuden er der fuld dækning på særlige indskud, bl.a. børneopsparing og pensionsopsparing.
At lave et indskud i en bank er at sidestille med en investering i et risikofyldt element.
Risikoen er større eller mindre afhængigt af hvilken bank, du sætter pengene i.
Danske Bank har en ekstern kreditrating (Se Moodys eller S&P) på AAA (højeste) hvilket er det samme som den danske stat. De andre store banker er også vurderet af kreditinstitutter og har også meget pæne ratings. De mindre banker har tilgængæld oftest ingen ekstern rating og du bliver derfor selv nødt til at vurdere soliditeten af banken. En god indikator er solvensprocenten (hvor meget egenkapital er der til at dække tab?).
Du taler om bankforsikringer – det er opfundet og hedder CDS’er (Credit Default Swaps). Du kan f.eks. købe en forsikring på Danske Bank for ca. 8 procentpoint om året. (Dog er det hovedsageligt professionelle institutioner, der anvender dette)
Mikkel deMib Svendsen skriver
> Såvidt jeg husker dækker den også for erhvervsindskud
Jeg fik klar besked fra Danskebank om, at de INGEN dækning er på erhvervsindskud. Det ville de nok ikke have sagt, hvis der faktisk var 🙂
Enforsikring på 8% lyder som en dårlig løsning. Så er det billigere at købe stabile værdier og forsikre dem – og det kender jeg faktisk også en del der gør. Min svigerfar har f.eks. sat de fleste af hans sparepenge (også selvstændig) i classiske Fender og Gibson guitarer. Hvis du ved hvilke modeller der er de “rigtige” er forretningen faktisk ret god på den slags og det kan forsikres 100% for ret rimelige penge. Og så kan man iøvrigt spille fed musik på dem samtidig – det kan man ikke med en statsobligation hehe 🙂
Jeg har ikke investeret så meget i “ting” endnu – bortset fra en voksende samling af klassiske mikrofoner og enkelte andre lydmaskiner fra 50’erne og 60’erne. Det er også en god investering, hvis man ved hvad der er værd at gemme.
Jean Thomsen skriver
Ja 8 pp. er godt nok en rimelig dårlig forretning!
Jeg mener selvfølgelig 8 bp. altså 0,08 procentpoint. Jeg mener det er deromkring priserne er pt.
Jeg dobbeltchekede lige omkring indskydergarantiordningen og den dækker helt sikkert også erhverv (300 tkr. pr. SE-nummer). Læs f.eks. på Northern Rocks hjemmeside (under erhverv): http://www.northernrock.dk/DK/Default.aspx?tabid=71
Jeg tror nu roligt du kan sætte pengene i danske bank eller lignende. Vi lever trods alt ikke i en bananrepublik.
Mikrofoner og andet lydudstyr lyder da også meget spændende, personligt holder jeg mig dog til ure – de fylder ikke så meget 😉
Mikkel deMib Svendsen skriver
Jeg har læst informationerne på Northern Rock – det var faktisk på baggrund af dette jeg spurgte Danskebank – en erhvervsrådgiver jeg har haft længe og som er rigtig godt inde i deres erhvervsdel. Og han gjorde det meget klart at der ingen dækning er for erhvervsdrivende. Og som sagt, hvis der faktisk havde været det er jeg sikker på han ville have sagt det. Det ville jo have været en langt mere possitiv besked til mig som kunde.
Jeg tror nu heller ikke lige Danskebank går ned – men det var der heller ingen der troede om Enron, Worldcom eller danske Nordisk Fjer – men det skete alligevel. Og der har også været bankkrak. Reelt set er der ingen af os der aner hvad der foregår i bankernes bestyrelseslokaler og om de er i gang med “Enron-class” fusk.
Anders Carlsen skriver
Jeg tror at din frygt for at miste dine penge er en helt naturlig følge af at have mange penge som alle rige mennesker lider af. Jo rigere man er des større er frygten for at miste sin rigdom. Jo flere penge du ejer jo mere er du ejet af dine penge, fordi det at have penge bliver en større og større del af din identitet.
Angående bankernes garanti.
Scenen er efter min mening sat til et globalt sammenbrud i verdensøkonomien. Spørgsmålet er ikke om det sker men om hvornår det sker. Og hvis det sker bryder helvede løs og jeg tvivler på at den danske bank vil kunne modstå det.
I danmark har vi det kunstigt opblæste boligmarkede og pensionskasserne, som iøvrigt heller ikke kan stille nogen garanti for folks penge. For pensionskassernes penge er sat i danske og udenlandske aktier.
Hvis bunde ryger ud af det globale aktiemarked så vi pensionskasserne miste deres værdier og trække bankerne med i deres fald og så kan man selv tænke sig til resten.
Den største svaghed i den globale økonomi er den amerikanske dollar. USA har et astronomisk stort underskud på betalingsballancen. Et underskud som vokser og vokser som en ballon og jeg ser ingen tegn på at det vil ændre sig. På et tidspunkt vil verden miste tilliden til dollaren fordi væksten i underskuddet er langt større end væksten i den amerikanske økonomi.
I danmark tror de fleste at Irakkrigen handlede om olie. Men faktisk så handler Irak krigen om dollaren. Den forbrydelse som gjorde at USA var nødt til at fjerne Sadam Hussein var at han havde til hensigt at begynde at sælge Iraks olie i Euro hvilket ville have været en alt for stor trussel mod dollaren.
Netop nu er der fare for en krise i den globale økonomi.
Mikkel deMib Svendsen skriver
> Jo rigere man er des større er frygten for at miste sin rigdom.
Helt enig. Men jeg nægter at havne i den kasse. Jeg vil gerne have mange penge, men jeg gider simpelt hen ikke at skulle spilde mit liv på at være “kapitalrytter” og ligge søvnløs over dem.
Men, risikoen for at f.eks. Danske bank går nedenom og hjem tror jeg nu stadig er meget, meget lille 🙂
Investeringer i papirer, aktier og den slags gider jeg ikke. Så hellere købe ting man kan bruge, og som har varige værdier – antikviteter, kunst, klassisk lydudstyr eller ejendomme.
Mikkel deMib Svendsen skriver
Det var vist meget godt det ikke blev Northern Rock jeg skød pengene i 🙂
ole hansen skriver
Hvis jeres virksomhed har en årlig omsætning på mindre end 1 million engelske
pund (i danske kroner til den gældende kurs), er jeres indskud hos Northern Rock
Bank Danmark beskyttet under den engelske ordning om erstatning for finansielle
ydelser (Financial Services Compensation Scheme), som yder beskyttelse mod tab,
hvis en bank går i betalingsstandsning eller går konkurs. Udbetalinger efter
ordningen er begrænset til 100 % af de første GBP 35.000 (i danske kroner til den
gældende kurs) af en indskyders samlede indskud i banken.
ii) Hvis valutakursen mellem danske kroner og engelske pund falder eller der sker
ændringer til FSCS, således at du ville være bedre dækket under den danske
Garantifond for Indskydere og Investorer, vil du blive dækket af den danske
garantifond. Udbetalinger under denne ordning er begrænset til kr. 300.000 pr.
indskyder..
iii) Jeres samlede beskyttelse efter begge ordninger er ikke mindre end den, I ville få,
hvis dit indskud kun var beskyttet af den danske ordning, og ved saldi på over kr.
300.000 kan beskyttelsen være højere afhængigt af den gældende valutakurs.
Hvis jeres virksomhed har en årlig omsætning på mere end 1 million engelske pund (i
danske kroner til den gældende kurs), er jeres indskud hos Northern Rock Bank Danmark
beskyttet af den danske Garantifond for Indskydere og Investorer. Udbetalinger efter denne
ordning er begrænset til kr. 300.000 pr. indskyder.
ER det garenti nok
Mikkel deMib Svendsen skriver
Nej, det er bestemt ikke garanti nok – for mange af os har langt mere end 300.000 liggende i kontanter, og de er såvidt jeg kan se fortsat bedre beskyttet med en kombination af en tyk madras og en god forsikring
Nikolaj Hendriksen skriver
Garantifondens grænse på 300.000 gælder skam pr. juridisk enhed, dvs. også erhvervsengagementer. Se evt. https://www.retsinformation.dk/Forms/R0710.aspx?id=27645
Det lyder ikke rart at din erhvevsrådgiver i Danske Bank ikke er klar over dette. Vi har desværre set et par eksempler på at rådgivere i de større banker af egen drift har pustet til ilden ved at så tvivl om deres konkurrenters likviditet, men det er ikke storbankernes officielle udmelding. Diskussionen omkring dårlig økonomi i de mindre banker forekommer lidt absurd efter en lang årrække med rekordresultater – også for denne gruppe pengeinstitutter.
Jeg er ikke helt klar over hvilke banker du henviser til, når du siger at der er banker i Danmark der er gået konkurs. Ihvertfald ikke i nyere tid. Der har været et par banker i uføre, men jeg er ikke bekendt med at almindelige indskydere skulle have tabt penge. Senest så vi BankTrelleborg, som Finanstilsynet hurtigt skred ind overfor, og sørgede for at Sydbank overtog inden det gik galt.
Basalt set er det en loose-loose situation for alle parter hvis en dansk bank skulle gå på rumpen. Simpelthen fordi det vil have øjeblikkelig indflydelse på fundingen af danske banker fra udlandet. Det vil med andre ord blive langt dyrere for en dansk bank at “købe penge” i udlandet. Det har vi for nylig set i Island hvor selv bundsolide banker må kæmpe for at få nogle fornuftige kreditter.
Men hvis du vil have fuld sikkerhed for dine penge vil jeg anbefale blot at dele dem op i portioner af 300.000 kr. og sprede dem over en række danske pengeinstitutter til bedst mulig forrentning.
Lars Holdgaard skriver
Hahaha – hold da op jeg har moret mig over denne tråd taget årstallet i betragtning. Især første kommentar.. Ahhhh. Hold da op finanskrisen har ændret på nogle holdninger!
(Og jeg formoder det meste sikre må være en meget bred portefolie af alt fra aktier, guld/sølv, ejendomme, firmaer osv)